Qué es un PayFac: facilitadores de pago y pagos integrados explicados

¿Qué es un facilitador de pagos (PayFac)?

Un facilitador de pagos es un comercio de tipo especial: tiene una cuenta de comercio principal con un adquirente y permite que muchos negocios más pequeños, llamados submerchants o comercios patrocinados, acepten tarjetas bajo ella. Visa y Mastercard definen este papel en sus reglas, y el PayFac debe ser registrado en cada red por su adquirente patrocinador.

El modelo existe porque abrir una cuenta de comercio tradicional para un negocio pequeño exige días o semanas de evaluación. El PayFac asume ese trabajo, de modo que una peluquería que se da de alta en una aplicación de reservas puede aceptar pagos con tarjeta en minutos. A cambio, el PayFac asume el riesgo: si un submerchant desaparece tras una oleada de contracargos, paga el PayFac.

¿Cómo funciona el modelo PayFac?

El adquirente evalúa una sola vez al PayFac y le deja evaluar a sus propios submerchants dentro de límites acordados. Cada pago pasa por la cuenta principal del PayFac, el adquirente liquida al PayFac o directamente al submerchant, y el PayFac se queda con la diferencia entre lo que cobra y lo que paga al adquirente.

Las reglas de las redes ponen límites al modelo. Según las Visa Core Rules, un submerchant que supere 1 millón de USD de volumen anual en Visa necesita en general su propio contrato directo de comercio con el adquirente, aunque el PayFac puede seguir prestándole servicios y liquidación.

1. El submerchant se da de alta El negocio se registra en la plataforma de software y supera la verificación de identidad y de empresa.
2. El PayFac lo evalúa El PayFac analiza al submerchant según su política de riesgo y las reglas del adquirente, y fija límites.
3. Los pagos pasan por la cuenta principal Los pagos con tarjeta se autorizan y compensan bajo la cuenta de comercio del PayFac con el adquirente patrocinador.
4. Se liquidan los fondos El adquirente liquida al PayFac o al submerchant, descontadas las comisiones y cualquier reserva.

PayFac, ISO, PayFac como servicio, marketplace y orquestador: ¿en qué se diferencian?

Estos modelos se confunden a menudo porque todos ayudan a un negocio a aceptar pagos sin tratar directamente con un adquirente. La diferencia está en quién firma el contrato del comercio, quién evalúa el riesgo, quién responde de los contracargos y quién toca los fondos.

¿Qué son los pagos integrados?

Pagos integrados significa que una plataforma de software ofrece la aceptación de pagos dentro de su propio producto, de modo que sus clientes no tienen que contratar un proveedor de pagos aparte. Lo usan las herramientas de reservas, el software de gestión de consultas, los constructores de tiendas online y las aplicaciones de facturación: el cliente activa los pagos en los ajustes y la plataforma obtiene una parte de cada transacción.

Convertirse en PayFac registrado es solo una forma de integrar pagos. La mayoría de las plataformas empieza con el PayFac como servicio, en el que un proveedor autorizado se encarga del registro, la evaluación, la custodia de fondos y los abonos mientras la plataforma controla el proceso de alta y los precios. La contrapartida es el margen: el proveedor se queda con parte del diferencial que un PayFac registrado conservaría por sí mismo.

¿Qué hace falta para convertirse en PayFac?

El registro empieza con un adquirente patrocinador dispuesto a asumir el riesgo de la plataforma. El adquirente revisa el plan de negocio, las finanzas, las políticas de riesgo y la tecnología, y después registra al PayFac en Visa y Mastercard. El PayFac debe demostrar que puede supervisar a los submerchants de forma continua, no solo en el alta.

En el Espacio Económico Europeo hay una capa adicional. Recibir y trasladar fondos de submerchants es un servicio de pago según la PSD2, por lo que un PayFac europeo tiene una licencia de entidad de pago o de dinero electrónico, o bien usa una estructura en la que el adquirente liquida directamente a los submerchants.

• Un adquirente patrocinador y el registro en cada red de tarjetas
• Alta de submerchants con KYC, KYB y comprobación de titulares reales
• Política de evaluación, supervisión de transacciones y cribado de actividades prohibidas
• Responsabilidad por contracargos y fraude, respaldada por reservas que fija el adquirente
• Cumplimiento de PCI DSS, en nivel 1 a partir de 300.000 transacciones con tarjeta al año
• Conciliación, liquidación dividida e informes para submerchants
• Una licencia de entidad de pago o de dinero electrónico en el EEE si el PayFac custodia fondos

¿Cuánto cuesta convertirse en PayFac y cuánto tarda?

Las estimaciones del sector sitúan el camino desde la planificación hasta la primera transacción real en 12 a 18 meses. La mayor parte del coste son personas y sistemas de riesgo, cumplimiento y conciliación, además del capital que el adquirente exige mantener frente a pérdidas. El registro en las redes es solo una parte pequeña de la factura.

Las cifras siguientes son rangos habituales citados por consultores y proveedores de PayFac; los requisitos de su adquirente y su perfil de riesgo determinan los importes reales.

¿Cuándo debe una plataforma SaaS integrar pagos y qué vía le conviene?

Integrar pagos compensa cuando sus clientes ya mueven dinero a través de su producto y el margen de pagos es relevante. Una plataforma que procesa 50 millones de euros al año y se queda con el 0,5 % gana 250.000 €; con ese tamaño, el PayFac como servicio suele ser el mejor comienzo, porque un PayFac registrado cuesta más que eso antes del primer pago.

El registro completo como PayFac empieza a tener sentido a partir de varios cientos de millones de volumen anual, con un equipo de riesgo propio y una base de submerchants cuyo riesgo se conoce. Por debajo de esa cifra, elija el PayFac como servicio por rapidez, o una capa de orquestación si sus clientes quieren aportar sus propios contratos con proveedores de pago.

Cómo añadir pagos integrados con OrsunPay

OrsunPay no es un PayFac y no custodia fondos. Es una capa técnica que conecta a una plataforma o a sus clientes con sus propias cuentas en PSP, incluidos proveedores de PayFac como servicio, mediante una sola API, con enrutamiento, abonos a través de la API del proveedor, webhooks e informes. El PSP registrado sigue siendo la parte autorizada que se relaciona con el comercio.