Kas ir PayFac? Maksājumu veicinātāji un iegultie maksājumi

Kas ir maksājumu veicinātājs (PayFac)?

Maksājumu veicinātājs ir īpaša veida tirgotājs: tam ir viens galvenais tirgotāja konts pie pieņēmējbankas, un zem tā karti drīkst pieņemt daudzi mazāki uzņēmumi, ko sauc par apakštirgotājiem jeb sponsorētajiem tirgotājiem. Visa un Mastercard šo lomu definē savos noteikumos, un PayFac sponsorējošajai pieņēmējbankai tas jāreģistrē katrā shēmā.

Modelis pastāv tāpēc, ka tradicionāla tirgotāja konta atvēršana mazam uzņēmumam prasa dienas vai nedēļas ilgu novērtēšanu. PayFac šo darbu uzņemas pats, tāpēc frizieris, kas reģistrējas rezervāciju lietotnē, var pieņemt kartes maksājumus dažu minūšu laikā. Pretī PayFac uzņemas risku: ja apakštirgotājs pazūd pēc apstrīdēto maksājumu viļņa, maksā PayFac.

Kā darbojas PayFac modelis?

Pieņēmējbanka PayFac novērtē vienreiz un ļauj tam saskaņotās robežās novērtēt savus apakštirgotājus. Katrs maksājums iet caur PayFac galveno kontu, pieņēmējbanka veic norēķinus ar PayFac vai tieši ar apakštirgotāju, un PayFac patur starpību starp to, ko iekasē, un to, ko maksā pieņēmējbankai.

Shēmu noteikumi modelim uzliek ierobežojumus. Saskaņā ar Visa Core Rules apakštirgotājam, kura gada Visa apgrozījums pārsniedz 1 miljonu USD, parasti vajadzīgs savs tiešais tirgotāja līgums ar pieņēmējbanku, lai gan PayFac drīkst turpināt sniegt tam pakalpojumus un norēķinus.

1. Apakštirgotājs reģistrējas Uzņēmums reģistrējas programmatūras platformā un iziet identitātes un uzņēmējdarbības verifikāciju.
2. PayFac novērtē risku PayFac pārbauda apakštirgotāju pēc sava riska politikas un pieņēmējbankas noteikumiem un nosaka limitus.
3. Maksājumi iet caur galveno kontu Karšu maksājumi tiek autorizēti un klīrēti ar PayFac tirgotāja kontu pie sponsorējošās pieņēmējbankas.
4. Tiek veikti norēķini Pieņēmējbanka norēķinās ar PayFac vai apakštirgotāju, atskaitot maksas un rezerves.

PayFac, ISO, PayFac kā pakalpojums, tirdzniecības platforma un orķestrators: kāda ir atšķirība?

Šos modeļus bieži jauc, jo visi palīdz uzņēmumam pieņemt maksājumus, tieši nesadarbojoties ar pieņēmējbanku. Atšķirība ir tajā, kas paraksta tirgotāja līgumu, kas novērtē risku, kas atbild par apstrīdētajiem maksājumiem un kas pieskaras naudai.

Kas ir iegultie maksājumi?

Iegultie maksājumi nozīmē, ka programmatūras platforma piedāvā maksājumu pieņemšanu savā produktā, tāpēc tās klientiem nav jāreģistrējas atsevišķā maksājumu sniedzējā. To izmanto rezervāciju rīki, prakšu pārvaldības programmatūra, e-komercijas konstruktori un rēķinu lietotnes: klients maksājumus aktivizē iestatījumos, bet platforma saņem daļu no katra darījuma.

Kļūšana par reģistrētu PayFac ir tikai viens no veidiem, kā iegult maksājumus. Lielākā daļa platformu sāk ar PayFac kā pakalpojumu, kur licencēts sniedzējs nodrošina reģistrāciju, risku novērtēšanu, līdzekļu turēšanu un izmaksas, bet platforma kontrolē reģistrācijas plūsmu un cenas. Kompromiss ir peļņa: sniedzējs patur daļu no starpības, ko reģistrēts PayFac paturētu pats.

Kas nepieciešams, lai kļūtu par PayFac?

Reģistrācija sākas ar sponsorējošu pieņēmējbanku, kas ir gatava uzņemties platformas risku. Pieņēmējbanka izskata biznesa plānu, finanšu rādītājus, riska politikas un tehnoloģiju, pēc tam reģistrē PayFac Visa un Mastercard sistēmās. PayFac jāpierāda, ka tas spēj pastāvīgi uzraudzīt apakštirgotājus, ne tikai reģistrācijas brīdī.

Eiropas Ekonomiskajā zonā ir papildu slānis. Apakštirgotāju līdzekļu saņemšana un tālāka nodošana ir maksājumu pakalpojums saskaņā ar PSD2, tāpēc Eiropas PayFac vai nu ir ieguvis maksājumu iestādes vai elektroniskās naudas iestādes licenci, vai arī tiek izmantota struktūra, kurā pieņēmējbanka veic norēķinus tieši ar apakštirgotājiem.

• Sponsorējoša pieņēmējbanka un reģistrācija katrā karšu shēmā
• Apakštirgotāju reģistrācija ar KYC, KYB un patiesā labuma guvēju pārbaudēm
• Riska novērtēšanas politika, darījumu uzraudzība un aizliegto nozaru pārbaude
• Atbildība par apstrīdētajiem maksājumiem un krāpšanu, ko nodrošina pieņēmējbankas noteiktas rezerves
• PCI DSS atbilstība 1. līmenī virs 300 000 karšu darījumu gadā
• Salīdzināšana, sadalīti norēķini un apakštirgotāju atskaites
• Maksājumu vai elektroniskās naudas licence EEZ, ja PayFac tur līdzekļus

Cik maksā kļūt par PayFac un cik ilgi tas aizņem?

Nozares aplēses ceļu no plānošanas līdz pirmajam reālajam darījumam nosaka 12 līdz 18 mēnešu garumā. Lielākā izmaksu daļa ir cilvēki un sistēmas riskam, atbilstībai un salīdzināšanai, kā arī kapitāls, ko pieņēmējbanka prasa turēt pret zaudējumiem. Pati shēmu reģistrācija ir neliela rēķina daļa.

Tālāk norādītie skaitļi ir tipiski diapazoni, ko min PayFac konsultanti un sniedzēji; faktiskās summas nosaka jūsu pieņēmējbankas prasības un riska profils.

Kad SaaS platformai iegult maksājumus un kurš ceļš ir piemērots?

Maksājumu iegulšana atmaksājas, kad jūsu klienti jau apstrādā naudu caur jūsu produktu un maksājumu peļņa ir būtiska. Platforma, kas gadā apstrādā 50 miljonus € un patur 0,5 %, nopelna 250 000 €; šādā apjomā PayFac kā pakalpojums parasti ir labāks sākums, jo reģistrēts PayFac izmaksā vairāk par šo summu vēl pirms pirmā maksājuma.

Pilna PayFac reģistrācija sāk atmaksāties no vairākiem simtiem miljonu gada apgrozījuma, ar savu riska komandu un apakštirgotāju bāzi, kuras risku jūs saprotat. Zem šī līmeņa izvēlieties PayFac kā pakalpojumu ātruma dēļ vai orķestrācijas slāni, ja jūsu klienti vēlas izmantot savus maksājumu sniedzēju līgumus.

Kā pievienot iegultos maksājumus ar OrsunPay

OrsunPay nav PayFac un neturē līdzekļus. Tas ir tehnisks slānis, kas ar vienu API pieslēdz platformu vai tās klientus viņu pašu kontiem pie PSP, tostarp PayFac kā pakalpojuma sniedzējiem, ar maršrutēšanu, izmaksām caur sniedzēja API, webhook paziņojumiem un atskaitēm. Reģistrētais PSP joprojām ir licencētā puse, kas strādā ar tirgotāju.