Какво е PayFac? Платежни фасилитатори и вградени плащания

Какво е платежен фасилитатор (PayFac)?

Платежният фасилитатор е търговец от особен вид: той държи една главна търговска сметка при акцептант и позволява на много по-малки бизнеси, наричани под-търговци или спонсорирани търговци, да приемат карти под нея. Visa и Mastercard определят ролята в правилата си, а PayFac трябва да бъде регистриран във всяка схема от спонсориращия си акцептант.

Моделът съществува, защото откриването на традиционна търговска сметка за малък бизнес изисква дни или седмици оценка на риска. PayFac поема тази работа, така че фризьор, който се регистрира в приложение за резервации, може да приема картови плащания за минути. В замяна PayFac носи риска: ако под-търговец изчезне след вълна от чарджбекове, плаща PayFac.

Как работи моделът PayFac?

Акцептантът оценява PayFac веднъж и му позволява да оценява собствените си под-търговци в договорени граници. Всяко плащане минава през главната сметка на PayFac, акцептантът извършва сетълмент към PayFac или директно към под-търговеца, а PayFac запазва разликата между това, което начислява, и това, което плаща на акцептанта.

Правилата на схемите поставят граници на модела. Според Visa Core Rules под-търговец, който надхвърли 1 млн. USD годишен обем във Visa, обикновено се нуждае от собствен пряк търговски договор с акцептанта, въпреки че PayFac може да продължи да му предоставя услуги и сетълмент.

1. Под-търговецът се регистрира Бизнесът се регистрира в софтуерната платформа и минава проверка на самоличността и дейността.
2. PayFac оценява риска PayFac проверява под-търговеца според рисковата си политика и правилата на акцептанта и определя лимити.
3. Плащанията минават през главната сметка Картовите плащания се авторизират и клиринг се извършва под търговската сметка на PayFac при спонсориращия акцептант.
4. Средствата се уреждат Акцептантът извършва сетълмент към PayFac или към под-търговеца, след приспадане на такси и евентуален резерв.

PayFac срещу ISO срещу PayFac-as-a-service срещу маркетплейс срещу оркестратор: каква е разликата?

Тези модели често се бъркат, защото всички помагат на бизнеса да приема плащания, без да работи директно с акцептант. Разликата е в това кой подписва договора с търговеца, кой оценява риска, кой носи отговорността за чарджбекове и кой борави със средствата.

Какво са вградените плащания?

Вградени плащания означава, че софтуерна платформа предлага приемане на плащания в собствения си продукт, така че нейните клиенти не се налага да се регистрират при отделен платежен доставчик. Използват ги инструменти за резервации, софтуер за практики, конструктори на онлайн магазини и приложения за фактуриране: клиентът активира плащанията в настройките, а платформата печели дял от всяка транзакция.

Регистрацията като PayFac е само един от начините за вграждане на плащания. Повечето платформи започват с PayFac-as-a-service, при който лицензиран доставчик се грижи за регистрацията, оценката на риска, държането на средства и изплащанията, а платформата контролира процеса на въвеждане и цените. Компромисът е маржът: доставчикът запазва част от разликата, която регистриран PayFac би запазил сам.

Какво е нужно, за да станете PayFac?

Регистрацията започва със спонсориращ акцептант, готов да поеме риска на платформата. Акцептантът преглежда бизнес плана, финансите, рисковите политики и технологията, след което регистрира PayFac във Visa и Mastercard. PayFac трябва да докаже, че може да следи под-търговците непрекъснато, а не само при въвеждане.

В Европейското икономическо пространство има допълнителен слой. Получаването и предаването на средства на под-търговци е платежна услуга по PSD2, затова европейският PayFac или държи лиценз за платежна институция или институция за електронни пари, или ползва структура, при която акцептантът урежда директно към под-търговците.

• Спонсориращ акцептант и регистрация във всяка картова схема
• Въвеждане на под-търговци с KYC, KYB и проверки на действителните собственици
• Политика за оценка на риска, мониторинг на транзакции и проверка за забранени дейности
• Отговорност за чарджбекове и измами, покрита с резерви, определени от акцептанта
• Съответствие с PCI DSS, ниво 1 над 300 000 картови транзакции годишно
• Съгласуване на плащанията, разделен сетълмент и отчети за под-търговците
• Лиценз за платежна институция или институция за електронни пари в ЕИП, ако PayFac държи средства

Колко струва да станете PayFac и колко време отнема?

Оценките на бранша поставят пътя от планирането до първата реална транзакция на 12 до 18 месеца. Най-голямата част от разходите са хора и системи за риск, съответствие и съгласуване на плащанията плюс капитал, който акцептантът изисква да държите срещу загуби. Самата регистрация в схемите е малка част от сметката.

Цифрите по-долу са типични диапазони, посочвани от консултанти и доставчици на PayFac; реалните стойности зависят от изискванията на Вашия акцептант и рисковия Ви профил.

Кога SaaS платформа трябва да вгради плащания и кой път е подходящ?

Вграждането на плащания се изплаща, когато клиентите Ви вече движат пари през продукта Ви и платежният марж е значителен. Платформа, която обработва 50 млн. EUR годишно и запазва 0,5%, печели 250 000 EUR; при такъв мащаб PayFac-as-a-service обикновено е по-добрият старт, защото регистрираният PayFac струва повече от това още преди първото плащане.

Пълната регистрация като PayFac започва да има смисъл от няколкостотин милиона годишен обем, с вътрешен екип по риска и база от под-търговци, чийто риск разбирате. Под този праг изберете PayFac-as-a-service заради скоростта или оркестрационен слой, ако клиентите Ви искат да ползват собствени договори с платежни доставчици.

Как да добавите вградени плащания чрез OrsunPay

OrsunPay не е PayFac и не държи средства. Той е технически слой, който свързва платформа или нейните клиенти със собствените им акаунти при PSP, включително доставчици на PayFac-as-a-service, чрез едно API, с маршрутизиране, изплащания през API на доставчика, webhooks и отчети. Регистрираният PSP остава лицензираната страна пред търговеца.