Útmutatók
Mi az a PayFac? A fizetési közvetítők és a beágyazott fizetések magyarázata
A fizetési közvetítő (PayFac) olyan vállalat, amelyet egy szponzoráló elfogadó a Visánál és a Mastercardnál regisztrál, és amely saját fő kereskedői számlája alatt más vállalkozásokat alkereskedőként szerződtet. A PayFac regisztrálja és minősíti őket, beszedi kártyás fizetéseiket és kifizeti őket, és felel a visszaterheléseikért és csalásaikért. A szoftverplatformok a modellel ágyazzák be a fizetést a termékükbe.
Röviden
| Alkereskedői forgalmi határ (Visa Core Rules, 2026. április) | Az évi 1 millió USD feletti Visa-forgalmú alkereskedőnek általában közvetlen szerződésre van szüksége az elfogadóval |
|---|---|
| Regisztráció a kártyatársaságoknál | Szponzoráló elfogadón keresztül a Visánál és a Mastercardnál; a regisztrációs díj jellemzően 5 000–15 000 USD (iparági becslések) |
| PayFac-pá válás ideje | Jellemzően 12–18 hónap a tervezéstől az első éles tranzakcióig |
| Kezdeti befektetés | Jellemzően 500 000–2 millió USD technológiára, plusz 1 millió USD vagy több tartalék (iparági becslések) |
| PCI DSS | Kártyaadatok kezelésekor kötelező; évi 300 000 kártyás tranzakció felett a szolgáltatóknak 1. szint |
| Pénzkezelés az EU-ban | Az alkereskedők pénzének tartásához általában fizetési vagy elektronikuspénz-kibocsátói engedély kell a PSD2 szerint |
Mi az a fizetési közvetítő (PayFac)?
A fizetési közvetítő különleges kereskedő: egyetlen fő kereskedői számlája van egy elfogadónál, és ez alatt számos kisebb vállalkozás, az úgynevezett alkereskedő vagy szponzorált kereskedő fogadhat el kártyát. A Visa és a Mastercard is meghatározza a szerepet a szabályzatában, és a PayFacet a szponzoráló elfogadónak kell regisztrálnia mindkét kártyatársaságnál.
A modell azért létezik, mert egy kisvállalkozás hagyományos kereskedői számlájának megnyitása napokig vagy hetekig tartó minősítést igényel. A PayFac átveszi ezt a munkát, így egy foglalási alkalmazásra feliratkozó fodrász percek alatt kártyás fizetést fogadhat. Cserébe a PayFac viszi a kockázatot: ha egy alkereskedő visszaterhelési hullám után eltűnik, a PayFac fizet.
Hogyan működik a PayFac modell?
Az elfogadó egyszer minősíti a PayFacet, és megengedi neki, hogy a megállapodott keretek között maga minősítse az alkereskedőit. Minden fizetés a PayFac fő számláján fut át, az elfogadó a PayFac-kal vagy közvetlenül az alkereskedővel számol el, a PayFac pedig megtartja a különbözetet az általa felszámított és az elfogadónak fizetett összeg között.
A kártyatársasági szabályok határt szabnak a modellnek. A Visa Core Rules szerint az évi 1 millió USD feletti Visa-forgalmú alkereskedőnek általában saját, közvetlen kereskedői szerződésre van szüksége az elfogadóval, bár a PayFac továbbra is nyújthat neki szolgáltatást és elszámolást.
- Az alkereskedő regisztrál A vállalkozás a szoftverplatformon belül regisztrál, és átesik a személyazonosság- és üzletiellenőrzésen.
- A PayFac minősít A PayFac a kockázati szabályzata és az elfogadó szabályai szerint átvilágítja az alkereskedőt, és limiteket állít be.
- A fizetések a fő számlán futnak A kártyás fizetéseket a PayFac szponzoráló elfogadónál vezetett kereskedői számlája alatt engedélyezik és számolják el.
- Az elszámolás megtörténik Az elfogadó a PayFac-kal vagy az alkereskedővel számol el, a díjak és az esetleges tartalék levonásával.
PayFac, ISO, PayFac-as-a-service, piactér és orkesztrátor: mi a különbség?
Ezeket a modelleket gyakran összekeverik, mert mindegyik segít egy vállalkozásnak fizetést elfogadni anélkül, hogy közvetlenül az elfogadóval foglalkozna. A különbség abban rejlik, hogy ki köti a kereskedői szerződést, ki minősít, ki viseli a visszaterhelési felelősséget, és ki nyúl a pénzhez.
| Modell | Ki köti a szerződést a kereskedővel | Felelősség az alkereskedői veszteségekért | Érinti a pénzt | Indulási idő | Példák |
|---|---|---|---|---|---|
| Regisztrált PayFac | A PayFac a fő számlája alatt | A PayFac | Igen, hacsak az elfogadó nem számol el közvetlenül | 12–18 hónap | Nagy SaaS- és POS-platformok |
| ISO (független értékesítési szervezet) | Az elfogadó; az ISO viszonteladó | Főleg az elfogadó, néha megosztva | Nem | Hetek | Kereskedői számla viszonteladók |
| PayFac-as-a-service | Engedéllyel rendelkező szolgáltató, a platform márkanevével | Főleg a szolgáltató; gyakran megosztva | Nem; a pénzt a szolgáltató tartja | Hetek–néhány hónap | Stripe Connect, Adyen for Platforms, Finix |
| Piactér | Engedéllyel rendelkező szolgáltató vagy maga a piactér | A piactér és a szolgáltatója | Engedéllyel rendelkező szolgáltatón keresztül | Hetek–hónapok | Több eladós kiskereskedelmi és szolgáltatási platformok |
| Fizetési orkesztrátor | A kereskedő minden PSP-vel közvetlenül szerződik | A kereskedő és a PSP-i | Nem | Hetek | Több PSP feletti technikai rétegek |
Mik azok a beágyazott fizetések?
A beágyazott fizetés azt jelenti, hogy egy szoftverplatform a saját termékén belül kínál fizetéselfogadást, így az ügyfeleinek nem kell külön fizetési szolgáltatónál regisztrálniuk. Foglalási eszközök, rendelői szoftverek, webáruház-építők és számlázó alkalmazások használják: az ügyfél a beállításokban aktiválja a fizetést, a platform pedig minden tranzakció egy részét megkapja.
A regisztrált PayFac-pá válás a fizetés beágyazásának csak az egyik módja. A legtöbb platform PayFac-as-a-service-szel indul, ahol egy engedéllyel rendelkező szolgáltató intézi a regisztrációt, a minősítést, a pénz tartását és a kifizetéseket, míg a platform irányítja a regisztrációs folyamatot és az árakat. A kompromisszum az árrés: a szolgáltató megtartja a különbözet egy részét, amelyet a regisztrált PayFac maga megtartana.
Mi kell ahhoz, hogy valaki PayFac legyen?
A regisztráció egy szponzoráló elfogadóval kezdődik, amely hajlandó vállalni a platform kockázatát. Az elfogadó áttekinti az üzleti tervet, a pénzügyi adatokat, a kockázati szabályzatokat és a technológiát, majd regisztrálja a PayFacet a Visánál és a Mastercardnál. A PayFacnek igazolnia kell, hogy az alkereskedőket nemcsak a regisztrációkor, hanem folyamatosan is figyelni tudja.
Az Európai Gazdasági Térségben egy további réteg is van. Az alkereskedők pénzének fogadása és továbbítása a PSD2 szerint fizetési szolgáltatás, ezért az európai PayFac vagy rendelkezik fizetési intézményi vagy elektronikuspénz-kibocsátói engedéllyel, vagy olyan szerkezetet használ, amelyben az elfogadó közvetlenül az alkereskedőkkel számol el.
- Szponzoráló elfogadó és regisztráció minden kártyatársaságnál
- Alkereskedői regisztráció KYC-, KYB- és tényleges tulajdonosi ellenőrzéssel
- Minősítési szabályzat, tranzakciófigyelés és a tiltott üzletágak szűrése
- Visszaterhelési és csalási felelősség, az elfogadó által megszabott tartalékokkal fedezve
- PCI DSS megfelelés, évi 300 000 kártyás tranzakció felett 1. szinten
- Egyeztetés, osztott elszámolás és alkereskedői riportok
- Fizetési vagy elektronikuspénz-kibocsátói engedély az EGT-ben, ha a PayFac pénzt tart
Mennyibe kerül PayFac-pá válni, és mennyi ideig tart?
Az iparági becslések szerint a tervezéstől az első éles tranzakcióig 12–18 hónap az út. A költségek nagy része a kockázat, a megfelelőség és az egyeztetés embereire és rendszereire megy el, plusz arra a tőkére, amelyet az elfogadó a veszteségek fedezetére tartani kér. Maga a kártyatársasági regisztráció a számla kis része.
Az alábbi számok a PayFac-tanácsadók és szolgáltatók által említett jellemző tartományok; a tényleges összeget az elfogadó követelményei és az Ön kockázati profilja dönti el.
| Tétel | Jellemző költség | Időzítés |
|---|---|---|
| Kártyatársasági regisztrációs díjak | 5 000–15 000 USD | A regisztrációkor |
| Jogi és megfelelőségi tanácsadás | 50 000–150 000 USD | Az első 3–6 hónap |
| Technológiai fejlesztés | 500 000–2 000 000 USD vagy több | 6–12 hónap |
| Az elfogadónál tartott tartalék | 1 000 000 USD vagy több | Az élesítés előtt |
| Folyamatos megfelelőségi program | 100 000–300 000 USD évente | Évente |
Mikor érdemes egy SaaS-platformnak beágyaznia a fizetést, és melyik út való hozzá?
A fizetés beágyazása akkor térül meg, ha az ügyfelek már a termékén keresztül mozgatnak pénzt, és a fizetési árrés jelentős. Az a platform, amely évi 50 millió €-t dolgoz fel, és 0,5%-ot megtart, 250 000 €-t keres; ekkora méretnél a PayFac-as-a-service általában a jobb kezdés, mert egy regisztrált PayFac többe kerül ennél, mielőtt az első fizetés megtörténne.
A teljes PayFac-regisztráció évi több száz millió forgalomtól kezd értelmet nyerni, saját kockázati csapattal és olyan alkereskedői körrel, amelynek kockázatát ismeri. Ez alatt a gyorsaság miatt válassza a PayFac-as-a-service-t, vagy egy orkesztrációs réteget, ha az ügyfelei saját fizetési szolgáltatói szerződéseiket szeretnék használni.
Hogyan adhat beágyazott fizetést az OrsunPayen keresztül?
Az OrsunPay nem PayFac, és nem tart pénzt. Technikai réteg, amely egyetlen API-n keresztül kapcsolja a platformot vagy az ügyfeleit a saját PSP-fiókjaikhoz, köztük a PayFac-as-a-service szolgáltatókhoz, útválasztással, a szolgáltató API-ján keresztüli kifizetésekkel, webhookokkal és riportokkal. A regisztrált PSP marad az az engedéllyel rendelkező fél, amely a kereskedővel kapcsolatban áll.
Gyakori kérdések
Mi az a PayFac egyszerűen?
A PayFac olyan vállalat, amely lehetővé teszi más vállalkozásoknak, hogy kártyás fizetést fogadjanak el az ő kereskedői számlája alatt. Intézi a regisztrációjukat, az ellenőrzésüket és a kifizetésüket, és felel, ha ők veszteséget okoznak.
Mi a különbség a PayFac és az ISO között?
Az ISO az elfogadó kereskedői számláit adja tovább; minden kereskedő az elfogadóval szerződik, és az ISO nem kezeli a pénzt. A PayFac maga köti le az alkereskedőket a fő számlája alatt, és magára vállalja a minősítést és a felelősséget.
Mi az a PayFac-as-a-service?
Olyan modell, amelyben egy engedéllyel rendelkező szolgáltató, például a Stripe Connect, az Adyen for Platforms vagy a Finix az Ön márkája mögött regisztrált közvetítőként működik. Ön irányítja a regisztrációt és az árakat, a szolgáltató pedig a regisztrációt, a kockázatot, a pénzt és a kifizetéseket intézi.
Mik azok a beágyazott fizetések?
A beágyazott fizetések egy szoftvertermékbe épített fizetési funkciók, amelyekkel a felhasználók külön szolgáltatói regisztráció nélkül fogadhatnak fizetést. A platform minden tranzakció egy részét megkapja, akár regisztrált PayFac-ként, akár PayFac-as-a-service révén.
Kell engedély a PayFac-nak Európában?
Ha a PayFac fogadja és tartja az alkereskedők pénzét, a PSD2 szerint általában fizetési intézményi vagy elektronikuspénz-kibocsátói engedélyre van szüksége. Néhány szerkezet elkerüli ezt azzal, hogy az elfogadó közvetlenül az alkereskedőkkel számol el.
Mely cégek fizetési közvetítők?
Ismert példa a Square, a PayPal kis kereskedők számára és a Stripe, valamint számos saját magát regisztráló vertikális SaaS-platform. Az olyan szolgáltatók, mint a Stripe Connect, az Adyen for Platforms és a Finix, más platformoknak is lehetővé teszik, hogy az ő közvetítői regisztrációjuk alatt működjenek.