Makseviisid
Pay by Bank: kuidas kontolt kontole maksed kaupmehe jaoks toimivad
Pay by Bank on kontolt kontole makse: ostja kinnitab ülekande otse oma pangakontolt oma pangarakenduses ning raha jõuab kaupmeheni ilma kaardivõrguta. See töötab avatud panganduse alusel (ELis PSD2 makse algatamine, Ühendkuningriigis Open Banking) ja arveldatakse tavaliselt kohe või samal päeval, ilma tagasimaksenõueteta.
Lühidalt
| Tüüp | Kontolt kontole (A2A) pangaülekanne, mis algatatakse avatud panganduse kaudu |
|---|---|
| Turud | EL ja EMP (PSD2 makse algatamine), Ühendkuningriik (Open Banking); katvus sõltub ühendatud pankadest |
| Valuutad | EUR SEPA ja SEPA Instanti kaudu; GBP Faster Paymentsi kaudu; muud valuutad sõltuvad teenusepakkujast |
| Ostja kogemus | Valige pank, autentige end pangarakenduses, kinnitage eeltäidetud ülekanne; kaardiandmeid ei sisestata |
| Arveldus | Tavaliselt kohe või samal päeval, kui maksja pank toetab välkmakseid; muul juhul järgmisel tööpäeval |
| Tagasimaksenõuded | Puuduvad; vaidlused lahendatakse tagasimaksetena kaupmehe ja ostja vahel |
| Tagasimaksed | Toetatud väljaminevate ülekannetena; ajastus ja API tugi sõltuvad teenusepakkujast |
| Korduvmaksed | Piiratud; Ühendkuningriigis on olemas muutuva summaga korduvmaksed, mujal on tavapärane valik SEPA otsekorraldus |
| Tüüpiline hind | Fikseeritud tasu või madal protsent tehingu kohta, üldjuhul alla kaardi vahendustasu ja skeemitasude summa |
Mis on Pay by Bank
Pay by Bank on tarbijale suunatud nimetus maksele, mis liigutab raha otse ostja arvelduskontolt kaupmehe kontole. Kaardinumbri sisestamise asemel valib ostja kassas oma panga, suunatakse panga rakendusse või veebilehele, kinnitab ülekande, millesse summa ja viide on juba eeltäidetud, ning naaseb kinnitusega kaupmehe juurde. Eestis tunnevad ostjad sama mudelit pangalingi nime all, mis on kohalik kontolt kontole makse viide.
Tehniline alus on avatud pangandus. Euroopa Liidus ja EMPs kohustab PSD2 panku lubama litsentsitud kolmandatel osapooltel kliendi nimel makseid algatada; sama mudel kehtib Ühendkuningriigis Open Bankingu standardi alusel. Kaupmees ei näe kunagi pangaandmeid ning tugev kliendi autentimine toimub pangarakenduses.
Kuidas Pay by Bank makse liigub
Kaupmehe vaatenurgast sarnaneb voog mis tahes ümbersuunamisega makseviisile nagu iDEAL või Bancontact, mistõttu on seda lihtne olemasolevate valikute kõrvale lisada.
- Makse loomine Teie süsteem loob makse koos summa, valuuta ja viitega teie makseteenuse pakkuja või orkestreerimiskihi kaudu.
- Panga valik Ostja valib majutatud kassas oma panga toetatud asutuste loendist.
- Autentimine Ostja suunatakse panga rakendusse või internetipanka ning ta kinnitab eeltäidetud ülekande oma tavapärase tugeva autentimisega.
- Kinnitus Teenusepakkuja saab panga kinnituse ja teavitab teie süsteemi allkirjastatud webhooki kaudu; tellimuse saab vabastada.
- Arveldus Raha jõuab kohale välkmaksetena, kus need on saadaval, muul juhul järgmise SEPA või Faster Paymentsi tsükliga.
Pay by Bank võrdluses kaartide ja teiste makseviisidega
Makseviis asub klassikalise pangaülekande ja kaardimakse vahel: sellel on tõukemakse kindlus, kuid ka kassakiirus, mida ostjad ootavad. Tabel näitab, mille poolest see erineb valikutest, mida kaupmehed tavaliselt selle kõrvale paigutavad.
| Kriteerium | Pay by Bank | Kaardimakse | SEPA otsekorraldus | Käsitsi pangaülekanne |
|---|---|---|---|---|
| Kes algatab | Ostja, pangarakenduses | Kaupmees, kaardiandmetega | Kaupmees, volituse alusel | Ostja, käsitsi |
| Tagasimaksenõuded | Puuduvad | Jah, skeemi reeglite alusel | Jah, 8 nädalat tingimusteta tagastus | Puuduvad |
| Kinnitus | Reaalajas | Reaalajas | Päevi hiljem | Tunnid kuni päevad |
| Tüüpiline tasu | Fikseeritud või madal protsent | Vahendustasu pluss skeemitasu pluss juurdehindlus | Madal fikseeritud | Tasuta, kuid käsitsi sobitamine |
| Korduvmaksed | Piiratud | Jah | Jah | Ei |
| Sobib kõige paremini | Suuremad ostukorvid, arvete tasumine, konto täiendamine | Igapäevane jaekaubandus | Tellimused | B2B arved |
Mis see maksab ja miks see on kaartidest odavam
Kaardimakse sisaldab vahendustasu, skeemitasusid ja vastuvõtja marginaali ning kaupmees maksab lisaks pettuste tõrje tööriistade ja tagasimaksenõuete käsitlemise eest. Kontolt kontole makse väldib kaardiskeeme täielikult, mistõttu hinnastavad teenusepakkujad seda tavaliselt fikseeritud tasuna tehingu kohta või väikese protsendina ülempiiriga. Pettuseriski on väiksem, sest pank autendib maksja ja ostja ei saa ülekannet ühepoolselt tagasi pöörata.
Sääst kasvab koos ostukorvi suurusega, mistõttu on makseviis populaarne mööbli, reisimise, elektroonika, õppemaksude, üüri ja konto täiendamise puhul. Väga väikeste ostukorvide puhul võib fikseeritud tasu olla kaardimaksega võrreldav, seetõttu näitavad kaupmehed Pay by Banki sageli alates teatud summast.
Kus Pay by Bank on saadaval
Katvuse määravad pangad, millega teenusepakkuja on ühendatud, mitte makseviis ise. Ühendkuningriigis katab Open Banking suured jaepangad ning Pay by Bank on levinud arvete tasumisel ja e-kaubanduses. ELis esineb sama mehhanism riiklike kaubamärkide ja uute skeemide all, sealhulgas iDEAL Madalmaades, Bancontacti pangarakenduse voog Belgias ning Wero, Euroopa Maksealgatuse (EPI) rahakott, mis põhineb SEPA välkmaksetel.
Kogu Euroopas müüva kaupmehe jaoks on praktiline küsimus, millised teenusepakkujad katavad igas riigis pangad, mida teie kliendid tegelikult kasutavad. Orkestreerimiskiht võimaldab ühendada rohkem kui ühe teenusepakkuja ja suunata iga riigi parima katvusega ühendusele.
Tagasimaksed, vaidlused ja korduvmaksed
Kuna ostja saadab raha ise, puudub tagasimaksenõude mehhanism. Tagasimakse on uus väljaminev ülekanne ostja kontole, mille enamik teenusepakkujaid teeb kättesaadavaks API kaudu algse makseviite alusel. Vaidlused jäävad seega kaupmehe ja kliendi vahele, mis vähendab tegevuskulusid, kuid tähendab ühtlasi, et tarbijakaitse tugineb teie tagastustingimustele, mitte skeemi reeglitele.
Korduvad kontolt kontole maksed alles küpsevad. Ühendkuningriigis on valitud kasutusjuhtude jaoks olemas muutuva summaga korduvmaksed; euroalal kombineerivad kaupmehed tavaliselt esimese Pay by Bank makse SEPA otsekorralduse volitusega korduvate tasude jaoks.
Pay by Banki lisamine teie kassasse
Enamik teenusepakkujaid pakub makseviisi ümbersuunamise või rakendusest rakendusse vooguna ja teatab tulemuse webhooki kaudu, nii et integratsioon järgib sama mustrit nagu teised ümbersuunamisega makseviisid. Enne käivitamist tasub kontrollida: milliseid panku igas riigis toetatakse, kas tagasimaksed on API kaudu saadaval, kuidas edastatakse sobitamisviiteid ja mis juhtub, kui ostja katkestab voo pangarakenduses.
OrsunPay kaudu kuvatakse Pay by Bank ühe makseviisina, mis on seadistatud teie ühendatud teenusepakkujate kontodel; see ilmub majutatud kassas ja makselinkides, kui teie teenusepakkuja seda ostja riigi ja valuuta jaoks toetab.
Korduma kippuvad küsimused
Kas Pay by Bank on sama mis avatud panganduse maksed?
Praktikas jah. Pay by Bank on ostjale suunatud nimetus; avatud panganduse makse algatamine on selle all olev reguleeritud mehhanism ELis ja Ühendkuningriigis.
Kas ostja saab Pay by Bank makset tagasi pöörata?
Ei. See on tõukemakse, mis kinnitatakse ostja pangarakenduses, seega tagasimaksenõuet ei ole. Tagasimakse teeb kaupmees uue ülekandena.
Kui kiiresti kaupmees raha kätte saab?
Kohe või mõne minuti jooksul, kui maksja pank toetab SEPA Instanti või Faster Paymentsi; muul juhul järgmise arveldustsükliga, tavaliselt järgmisel tööpäeval.
Kas Pay by Bank töötab mobiilis?
Jah. Telefonis avab voog tavaliselt otse pangarakenduse, mis on sageli kiirem kui kaardiandmete sisestamine.
Millised riigid toetavad Pay by Banki?
Ühendkuningriik ning ELi ja EMP riigid, kusjuures katvus sõltub pankadest, millega teie teenusepakkuja on ühendatud. Riiklikud skeemid nagu iDEAL ja Wero põhinevad samal kontolt kontole mudelil.
Kas Pay by Bank sobib tellimuste jaoks?
Ainult osaliselt. Ühendkuningriigis on olemas muutuva summaga korduvmaksed; euros tellimuste puhul ühendavad kaupmehed selle tavaliselt SEPA otsekorraldusega.