Mokėjimo būdai
Pay by Bank: kaip prekybininkams veikia mokėjimai iš sąskaitos į sąskaitą
Pay by Bank yra mokėjimas iš sąskaitos į sąskaitą: pirkėjas patvirtina pervedimą tiesiai iš savo banko sąskaitos savo banko programėlėje, o pinigai pasiekia prekybininką be kortelių tinklo. Jis veikia atvirosios bankininkystės pagrindu (ES – PSD2 mokėjimo inicijavimas, Jungtinėje Karalystėje – Open Banking), lėšos paprastai įskaitomos akimirksniu arba tą pačią dieną, o užginčijimų (chargeback) nėra.
Trumpai
| Tipas | Banko pervedimas iš sąskaitos į sąskaitą (A2A), inicijuojamas per atvirąją bankininkystę |
|---|---|
| Rinkos | ES ir EEE (PSD2 mokėjimo inicijavimas), Jungtinė Karalystė (Open Banking); aprėptis priklauso nuo prijungtų bankų |
| Valiutos | EUR per SEPA ir SEPA Instant; GBP per Faster Payments; kitos valiutos priklauso nuo paslaugų teikėjo |
| Pirkėjo patirtis | Pasirenkamas bankas, tapatybė patvirtinama banko programėlėje, patvirtinamas iš anksto užpildytas pervedimas; kortelės duomenų įvesti nereikia |
| Lėšų įskaitymas | Paprastai akimirksniu arba tą pačią dieną, jei mokėtojo bankas palaiko momentinius mokėjimus; kitu atveju kitą darbo dieną |
| Užginčijimai (chargeback) | Nėra; ginčai sprendžiami kaip grąžinimai tarp prekybininko ir pirkėjo |
| Grąžinimai | Galimi kaip išeinantys pervedimai; terminai ir API palaikymas priklauso nuo paslaugų teikėjo |
| Periodiniai mokėjimai | Riboti; Jungtinėje Karalystėje yra kintamo dydžio periodiniai mokėjimai, kitur įprastas pasirinkimas – SEPA tiesioginis debetas |
| Įprasta kaina | Fiksuotas mokestis arba nedidelis procentas už operaciją, paprastai mažiau nei kortelių tarpbankinis mokestis ir schemų mokesčiai |
Kas yra Pay by Bank
Pay by Bank – tai vartotojams skirtas pavadinimas mokėjimui, kuriuo pinigai pervedami tiesiai iš pirkėjo einamosios sąskaitos į prekybininko sąskaitą. Užuot įvedęs kortelės numerį, pirkėjas atsiskaitymo puslapyje pasirenka savo banką, yra nukreipiamas į banko programėlę arba interneto banką, patvirtina pervedimą, kuriame suma ir paskirtis jau užpildytos, ir grįžta pas prekybininką su patvirtinimu.
Techninis pagrindas yra atviroji bankininkystė. Europos Sąjungoje ir EEE PSD2 įpareigoja bankus leisti licencijuotoms trečiosioms šalims inicijuoti mokėjimus kliento vardu; toks pats modelis Jungtinėje Karalystėje veikia pagal Open Banking standartą. Prekybininkas niekada nemato banko prisijungimo duomenų, o griežtas kliento autentiškumo patvirtinimas atliekamas banko programėlėje.
Kaip vyksta Pay by Bank mokėjimas
Prekybininko požiūriu šis procesas panašus į bet kurį peradresavimo metodą, pavyzdžiui, iDEAL ar Bancontact, todėl jį lengva pridėti šalia esamų mokėjimo būdų.
- Mokėjimo sukūrimas Jūsų sistema per mokėjimo paslaugų teikėją arba orkestravimo sluoksnį sukuria mokėjimą su suma, valiuta ir paskirtimi.
- Banko pasirinkimas Pirkėjas priglobtame atsiskaitymo puslapyje iš palaikomų įstaigų sąrašo pasirenka savo banką.
- Tapatybės patvirtinimas Pirkėjas nukreipiamas į banko programėlę arba interneto banką ir įprastu griežtu autentiškumo patvirtinimu patvirtina iš anksto užpildytą pervedimą.
- Patvirtinimas Paslaugų teikėjas gauna banko patvirtinimą ir praneša jūsų sistemai pasirašytu webhook pranešimu; užsakymą galima vykdyti.
- Lėšų įskaitymas Lėšos gaunamos momentinių mokėjimų kanalais, kur jie prieinami, kitu atveju – kitu SEPA arba Faster Payments ciklu.
Pay by Bank, palyginti su kortelėmis ir kitais būdais
Šis metodas yra tarp klasikinio banko pervedimo ir mokėjimo kortele: jis turi „push“ mokėjimo užtikrintumą, bet pirkėjų tikimą atsiskaitymo greitį. Lentelėje parodyta, kuo jis skiriasi nuo būdų, kuriuos prekybininkai paprastai siūlo šalia jo.
| Kriterijus | Pay by Bank | Mokėjimas kortele | SEPA tiesioginis debetas | Rankinis banko pervedimas |
|---|---|---|---|---|
| Kas inicijuoja | Pirkėjas, banko programėlėje | Prekybininkas, su kortelės duomenimis | Prekybininkas, pagal sutikimą (mandatą) | Pirkėjas, rankiniu būdu |
| Užginčijimai (chargeback) | Nėra | Taip, pagal schemos taisykles | Taip, 8 savaitės grąžinimui be priežasties nurodymo | Nėra |
| Patvirtinimas | Realiuoju laiku | Realiuoju laiku | Po kelių dienų | Nuo kelių valandų iki kelių dienų |
| Įprastas mokestis | Fiksuotas arba nedidelis procentas | Tarpbankinis mokestis, schemos mokestis ir antkainis | Mažas fiksuotas | Nemokamas, bet sutikrinimas rankinis |
| Periodiniai mokėjimai | Riboti | Taip | Taip | Ne |
| Geriausiai tinka | Didesniems krepšeliams, sąskaitų apmokėjimui, papildymams | Kasdienei mažmeninei prekybai | Prenumeratoms | B2B sąskaitoms faktūroms |
Kiek tai kainuoja ir kodėl pigiau nei kortelės
Mokėjimui kortele taikomas tarpbankinis mokestis, schemų mokesčiai ir ekvairio marža, be to, prekybininkas moka už sukčiavimo prevencijos įrankius ir užginčijimų tvarkymą. Mokėjimas iš sąskaitos į sąskaitą visiškai apeina kortelių schemas, todėl paslaugų teikėjai jį paprastai įkainoja fiksuotu mokesčiu už operaciją arba nedideliu procentu su viršutine riba. Sukčiavimo rizika mažesnė, nes mokėtojo tapatybę patvirtina bankas, o pirkėjas negali vienašališkai atšaukti pervedimo.
Sutaupoma tuo daugiau, kuo didesnis krepšelis, todėl šis metodas populiarus perkant baldus, keliones, elektroniką, mokant už mokslą, nuomą ir papildant sąskaitas. Labai mažiems krepšeliams fiksuotas mokestis gali būti panašus į mokėjimo kortele kainą, todėl prekybininkai dažnai rodo Pay by Bank tik nuo tam tikros sumos.
Kur galima naudoti Pay by Bank
Aprėptį lemia bankai, prie kurių prisijungęs paslaugų teikėjas, o ne pats metodas. Jungtinėje Karalystėje Open Banking apima didžiuosius mažmeninius bankus, o Pay by Bank paplitęs apmokant sąskaitas ir el. prekyboje. ES tas pats mechanizmas veikia nacionaliniais prekių ženklais ir naujomis schemomis, įskaitant iDEAL Nyderlanduose, Bancontact banko programėlės srautą Belgijoje ir Wero – Europos mokėjimų iniciatyvos piniginę, sukurtą SEPA momentinių pervedimų pagrindu.
Prekybininkui, parduodančiam visoje Europoje, praktinis klausimas – kurie paslaugų teikėjai apima bankus, kuriais kiekvienoje šalyje iš tikrųjų naudojasi jūsų klientai. Orkestravimo sluoksnis leidžia prijungti daugiau nei vieną paslaugų teikėją ir kiekvienos šalies mokėjimus nukreipti per geriausią aprėptį turintį ryšį.
Grąžinimai, ginčai ir periodiniai mokėjimai
Kadangi lėšas perveda pats pirkėjas, užginčijimo (chargeback) mechanizmo nėra. Grąžinimas yra naujas išeinantis pervedimas į pirkėjo sąskaitą, kurį dauguma paslaugų teikėjų suteikia per API, naudodami pradinio mokėjimo nuorodą. Todėl ginčai lieka tarp prekybininko ir kliento: tai sumažina veiklos sąnaudas, tačiau reiškia ir tai, kad vartotojų apsauga priklauso nuo jūsų grąžinimo politikos, o ne nuo schemos taisyklių.
Periodiniai mokėjimai iš sąskaitos į sąskaitą dar tik bręsta. Jungtinėje Karalystėje tam tikrais atvejais naudojami kintamo dydžio periodiniai mokėjimai; euro zonoje prekybininkai paprastai derina pirmąjį Pay by Bank mokėjimą su SEPA tiesioginio debeto sutikimu pasikartojantiems nurašymams.
Kaip pridėti Pay by Bank prie atsiskaitymo
Dauguma paslaugų teikėjų šį metodą siūlo kaip peradresavimo arba „iš programėlės į programėlę“ srautą ir rezultatą praneša webhook pranešimu, todėl integracija atitinka kitų peradresavimo metodų modelį. Ką verta patikrinti prieš paleidžiant: kurie bankai palaikomi kiekvienoje šalyje, ar grąžinimai galimi per API, kaip perduodamos sutikrinimo nuorodos ir kas nutinka, kai pirkėjas nutraukia procesą banko programėlėje.
Per OrsunPay Pay by Bank rodomas kaip vienas iš metodų, sukonfigūruotų jūsų prijungtose paslaugų teikėjų paskyrose; jis pasirodo priglobtame atsiskaitymo puslapyje ir mokėjimo nuorodose, kai jūsų paslaugų teikėjas jį palaiko pirkėjo šaliai ir valiutai.
Dažnai užduodami klausimai
Ar Pay by Bank yra tas pats, kas atvirosios bankininkystės mokėjimai?
Praktiškai taip. Pay by Bank yra pirkėjui rodomas pavadinimas, o atvirosios bankininkystės mokėjimo inicijavimas – reguliuojamas mechanizmas, kuriuo jis grindžiamas ES ir Jungtinėje Karalystėje.
Ar pirkėjas gali atšaukti Pay by Bank mokėjimą?
Ne. Tai „push“ mokėjimas, patvirtintas pirkėjo banko programėlėje, todėl užginčijimo (chargeback) nėra. Grąžinimus prekybininkas atlieka nauju pervedimu.
Kaip greitai prekybininkas gauna pinigus?
Akimirksniu arba per kelias minutes, jei mokėtojo bankas palaiko SEPA Instant arba Faster Payments; kitu atveju su kitu atsiskaitymo ciklu, paprastai kitą darbo dieną.
Ar Pay by Bank veikia mobiliajame telefone?
Taip. Telefone procesas paprastai iš karto atidaro banko programėlę, o tai dažnai greičiau nei kortelės duomenų įvedimas.
Kuriose šalyse palaikomas Pay by Bank?
Jungtinėje Karalystėje ir ES/EEE šalyse, o aprėptis priklauso nuo bankų, kuriuos prijungė jūsų paslaugų teikėjas. Nacionalinės schemos, tokios kaip iDEAL ir Wero, sukurtos tuo pačiu mokėjimų iš sąskaitos į sąskaitą modeliu.
Ar Pay by Bank tinka prenumeratoms?
Tik iš dalies. Jungtinėje Karalystėje yra kintamo dydžio periodiniai mokėjimai; prenumeratoms eurais prekybininkai paprastai jį derina su SEPA tiesioginiu debetu.