Pay by Bank: cómo funcionan los pagos de cuenta a cuenta para los comercios

Qué es Pay by Bank

Pay by Bank es el nombre orientado al consumidor de un pago que mueve el dinero directamente desde la cuenta corriente del comprador a la cuenta del comercio. En lugar de introducir un número de tarjeta, el comprador elige su banco en el checkout, es redirigido a la app o a la web del banco, aprueba una transferencia que ya viene rellenada con el importe y la referencia, y vuelve al comercio con una confirmación.

La base técnica es el open banking. En la Unión Europea y el EEE, la PSD2 obliga a los bancos a permitir que terceros autorizados inicien pagos en nombre de un cliente; el mismo modelo existe en el Reino Unido bajo el estándar Open Banking. El comercio nunca ve las credenciales bancarias, y la autenticación reforzada de cliente ocurre dentro de la app del banco. En España, Bizum es el equivalente nacional más cercano a este modelo de cuenta a cuenta, con la diferencia de que se apoya en el número de teléfono y en los propios bancos del esquema.

Cómo fluye un pago Pay by Bank

Desde el punto de vista del comercio, el flujo es muy parecido al de cualquier método por redirección como iDEAL o Bancontact, lo que facilita añadirlo junto a las opciones ya existentes.

1. Crear el pago Su sistema crea un pago con importe, moneda y referencia a través de su proveedor de pagos o de la capa de orquestación.
2. Selección del banco El comprador elige su banco de una lista de entidades admitidas en el checkout alojado.
3. Autenticación El comprador pasa a la app o a la banca en línea de su banco y aprueba la transferencia ya rellenada con su autenticación reforzada habitual.
4. Confirmación El proveedor recibe la confirmación del banco y avisa a su sistema mediante un webhook firmado; el pedido puede liberarse.
5. Liquidación Los fondos llegan por transferencia inmediata donde está disponible; en caso contrario, con el siguiente ciclo SEPA o Faster Payments.

Pay by Bank comparado con tarjetas y otros métodos

El método se sitúa entre una transferencia bancaria clásica y un pago con tarjeta: tiene la certeza de un pago push, pero con la velocidad de checkout que esperan los compradores. La tabla muestra en qué se diferencia de las opciones que los comercios suelen colocar a su lado.

Qué cuesta y por qué es más barato que las tarjetas

Un pago con tarjeta soporta la tasa de intercambio, las tasas de esquema y el margen del adquirente, y el comercio paga además las herramientas antifraude y la gestión de contracargos. Un pago de cuenta a cuenta evita por completo las redes de tarjetas, así que los proveedores suelen tarificarlo como un importe fijo por transacción o un porcentaje pequeño con tope. La exposición al fraude es menor porque el banco autentica al pagador y el comprador no puede revertir la transferencia unilateralmente.

El ahorro crece con el tamaño de la cesta, y por eso el método es popular en muebles, viajes, electrónica, matrículas, alquileres y recargas de cuenta. En cestas muy pequeñas el importe fijo puede ser comparable al de un pago con tarjeta, de modo que muchos comercios muestran Pay by Bank solo a partir de cierto importe.

Dónde está disponible Pay by Bank

La cobertura la definen los bancos a los que se conecta un proveedor, no el método en sí. En el Reino Unido, Open Banking cubre los grandes bancos minoristas y Pay by Bank es habitual para pagar facturas y en comercio electrónico. En la UE, el mismo mecanismo aparece bajo marcas nacionales y nuevos esquemas, como iDEAL en Países Bajos, el flujo por app bancaria de Bancontact en Bélgica y Wero, el monedero de la European Payments Initiative construido sobre transferencias SEPA inmediatas.

Para un comercio que vende en toda Europa, la pregunta práctica es qué proveedores cubren los bancos que sus clientes usan realmente en cada país. Una capa de orquestación le permite conectar más de un proveedor y enrutar cada país a la conexión con mejor cobertura.

Devoluciones, disputas y pagos recurrentes

Como es el comprador quien envía los fondos, no existe mecanismo de contracargo. Una devolución es una nueva transferencia saliente a la cuenta del comprador, que la mayoría de los proveedores expone a través de una API usando la referencia del pago original. Las disputas quedan, por tanto, entre el comercio y el cliente, lo que reduce el coste operativo pero también implica que la protección del consumidor descansa en su política de devoluciones y no en las reglas de un esquema.

Los pagos recurrentes de cuenta a cuenta todavía están madurando. El Reino Unido dispone de pagos recurrentes variables para determinados casos de uso; en la zona euro los comercios suelen combinar un primer pago Pay by Bank con un mandato de adeudo directo SEPA para los cobros sucesivos.

Añadir Pay by Bank a su checkout

La mayoría de los proveedores expone el método como un flujo por redirección o de app a app y comunica el resultado por webhook, así que la integración sigue el mismo patrón que otros métodos por redirección. Puntos que conviene comprobar antes del lanzamiento: qué bancos se admiten en cada país, si las devoluciones están disponibles por API, cómo se transmiten las referencias de conciliación y qué ocurre cuando un comprador abandona el flujo dentro de la app bancaria.

A través de OrsunPay, Pay by Bank se presenta como uno de los métodos configurados en las cuentas de proveedor que tenga conectadas; aparece en el checkout alojado y en los enlaces de pago cuando su proveedor lo admite para el país y la moneda del comprador.